Содержание

Овердрафт простыми словами — что это такое и как работает

Овердрафт представляет собой особую форму кратковременного кредита от банка, с помощью которой клиент может вносить с собственного счета оплату за продукцию и услуги собственных контрагентов.

Кредит подобного типа имеет многоцелевой тип и предоставляется для покрытия необходимости в оборотных средствах. Овердрафт простыми словами это отрицательный баланс на нынешнем счете, порой выступающий кредитом. Кратковременный кредит обеспечивается списыванием денег со счета финансовым учреждением более остатка средств, что гарантирует создание дебетового сальдо.

Условия предоставления

Кредитный овердрафт имеет место лишь в ситуации, когда он предусмотрен действующим банковским договором на конкретный счет. Для этого дополнительно к традиционному соглашению финансовые учреждения заключают с клиентом кредитное соглашение, в котором прописываются ключевые условия выдачи и погашения, максимально возможный размер и период.

Простым языком овердрафт относится к льготным кредитам, так что его выдача клиентам производится с весьма стойким финансовым состоянием, в случае кратковременного недостатка денег на те или иные оплаты.

В нашей стране финансовые учреждения выдают овердрафт для бизнеса с определенными требованиями:

  • Необходимо заключить соглашение банковского счета, включающее расчетно-кассовое обслуживание;
  • На протяжении последних 3 месяцев не должно быть требований к действующему счету заемщика;
  • Регулярное присутствие оборотов по текущему счету;
  • Идеальная кредитная история;
  • Стойкая финансово-хозяйственная предпринимательская деятельность лица.

Лимиты и сроки

Банковское кредитование нынешнего счета заемщика при нехватке или отсутствии денег на нем производится в рамках прописанного заранее лимита. Лимит овердрафта это норма, определяемая требованиями клиента в финансах на совершение выплат, учитывающая возможности постоянного погашения кредита и личных особенностей лица. Утверждение производится финансовой организацией с использованием некоторого процента от среднемесячных выплат на действующий счет заемщика в конкретном банке за последние полгода.

Функции овердрафта предполагают обеспечение кредита и его погашение в необходимом для клиента количестве на протяжении всего периода действия соглашения о кредитовании, но без выхода за рамки прописанного лимита данной опции. Так как подобный кредит выдается на обеспечение краткосрочных потребностей заемщика в деньгах на пополнение оборота, период применения каждой конкретной денежной суммой выбирается в пределах 15-30 дней.

Погашение

Как работает овердрафт? С его помощью выполняется оплата платежных документов, обеспеченных банку от заемщика, а также документов, выписанных на его действующий счет прочими лицами на протяжении операционного дня. Выплаты осуществляются благодаря кредитному овердрафту поверх остатка денег на действующем счете клиента на текущий момент, но не выходя за рамки свободного лимита по кредиту.

При этом дебетовое сальдо, полученное по итогу подобных процедур на клиентском счете, переходит с текущего счета на ссудный по подсчету кредитования, обеспеченного в виде овердрафта.

Списание просроченной задолженности выполняется с помощью каждой денежной суммы, поступающей на расчетный счет заемщика, так что объем кредитования корректируется с каждым финансовым зачислением – именно в этом заключается отличие овердрафта от традиционной ссуды. Взимание процентов выполняется по текущим или утвержденным ставкам.

Овердрафтное кредитование оплачивается с помощью каждодневного списания денег с действующего счета клиента без акцепта, в рамках свободного остатка финансов на клиентском счете к окончанию операционных суток.

Если имеет место просроченный долг по овердрафту, поступающие клиентские деньги сразу же перечисляются на погашение комиссионных за услугу, и только после этого начинают применяться для погашения процентов и главной задолженности.

Плата за пользование овердрафтом

Любые виды овердрафта предполагают обретение финансовым учреждением следующих доходов:

  • Процентная ставка за применение заемных денег, исчисляемая посредством дебетового сальдо по текущему счету за конкретный период применения овердрафта;
  • Комиссионные за применение данной услуги.

Плата за овердрафт утверждается в большем размере, чем рефинансированная ставка ЦБ РФ, используя проценты от общего объема кредитование за каждые сутки пользования данной услугой.

Плюсы и минусы

У каждого человека есть свое мнение о кредитовании, и именно овердрафт является тем инструментом, который помогает финансовым организациям постепенно «приручать» потенциальных заемщиков, не расположенных к подобным услугам.

В каждом банке поясняют, что технический овердрафт обеспечивается для «благонадежных клиентов более остатка на текущем счете в данной финансовой организации, но в рамках предварительно обусловленных денег». То есть, заемщик получает немного взаймы, но в действительности это является перерасходом средств на текущем счете, что может иметь свои плюсы и минусы.

Кредит и овердрафт имеют кардинальные отличия. Посредством овердрафта учреждение сразу прописывает для заемщика схожий с кредитным лимитом инструмент, но крупным он бывает в редких ситуациях. Воспользовавшись специальной формулой анализа риска, кредитные эксперты подсчитывают сумму, которая может быть гарантированно возвращена заемщиком – зачастую это размер заработной платы, постоянно поступающий в конкретный период на текущий срок. Организация замечает периодичность и может дать прогноз по следующему пополнению счета, а также возврат предоставленных клиенту средств.

То есть, овердрафты применяются чаще всего на счетах пластиковых карт, куда поступает зарплата. Порой возможна определенная подстраховка в виде, к примеру, десятой доли зарплаты, прозрачной для банка, или же 50% от суммы.

Явные преимущества инструмента – это отсутствие любых просьб о кредитовании, дополнительных доказательств платежеспособности или же гарантий от заемщика. Но имеются и недостатки – процентная ставка по овердрафту значительно выше, чем по традиционному кредиту, да и погашение должно быть сразу и целиком.

В западных странах период овердрафта прописывается на несколько месяцев или лет, причем организации кредитования требуют абсолютного погашения кредита в установленный период. Вместе с тем осуществляется периодическая проверка дел заемщика, и при обнаружении тех или иных сомнений в платежеспособности соглашение расторгается. Для овердрафта крайне важен текущий счет, и просрочка встречается редко.

Инициированием овердрафта занимается сам банк, но не многим известно, что каждый заемщик может самостоятельно отказаться от этого инструмента. При этом отказ не имеет никаких штрафный санкций в адрес заемщиках, а любые условия непременно оговариваются в соглашение на предоставление услуги. Финансовая организация обязана рассказать о подключении функции на счет и условиях ее погашения.

Важно учесть тот факт, что овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным, что определяется размером услуги и видом текущего счета клиента. Размер услуги первого типа дополняется к расходному лимиту по карте и подсчитывается во время авторизации. Неразрешенный овердрафт предполагает превышение и лимита, и самого овердрафта. Согласно общепринятым нормам, в данной ситуации заемщика оповещают, что он превысил лимит, и требуют выплатить долг.

Рекомендации по овердрафту

Согласно экспертным советам, при овердрафте важно уделить внимание схеме выплаты, предложенной финансовым учреждением. Чаще всего, это 30 дней, по исходу которых насчитываются внушительные проценты. Если вы уверены, что некоторые деньги поступят на счет до завершения периода обычного погашения овердрафта, все в порядке. Но лучше совершить полное погашение при получении любых денег.

То есть, если вы воспользовались овердрафтом, лучше погасить его за месяц. Это может даже вызвать собственноручное повышение размера услуги банком, что избавит вас от необходимости требования дополнительных кредитных средств, если возникнет подобная необходимость.

Тем не менее, соблазн потратить чужие деньги довольно велик, так что овердрафт радует даже тех, кто редко берет средства в долг. Поэтому услугу считают аналогом допинга. Для держателей пластиковых карт подобная услуга – соблазн воспользоваться куда большим количеством кредитных денежных средств.

Но само кредитование осуществляется на конкретный срок, и методика его погашения, по сравнению с овердрафтом, предполагает разделение суммы на равные доли и распределение по конкретным срокам. Впрочем, есть разное кредитование, при котором возможны единоразовые траты и оплаты частями. Опасность овердрафта – он не может погашаться частично, как кредитные деньги.

Некоторые заемщики любят овердрафт, другие его избегают. Явное преимущество заключается в блокировке счета по окончанию личных денег, а недостаток – со временем заемщик привыкает к опции и просто забывает, что тратит чужие средства.

Помните, что овердрафт имеет краткосрочный и преходящий характер, повышенную процентную ставку для стимуляции оперативного возврата, и внушительные штрафные санкции. Каждый день проценты начисляются на невыплаченный остаток. Но с помощью овердрафта можно быстро получить финансирование кратковременного долга в то время, когда расходы вдруг превысили пополнение денег на карте.

sodrugestvo.org

что это простыми словами, понятие и виды овердрафта на зарплатную карту Сбербанк, списание по карте

В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.

Овердрафт. Что это простыми словами?

Что значит овердрафт?

В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.

Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт — это не то же самое. Есть несколько основных отличий:

  • Поскольку погашать задолженность по кредитку вы можете, когда хотите, а вот по овердрафту долг придется вернуть сразу же по получении средств на карту.
  • Притом для возврата ничего не нужно будет делать – банк спишет средства самостоятельно.
  • Кроме того, овердрафт обычно оформляется на зарплатную дебетовую карту и используется абсолютно так же и по тем же правилам до того момента, пока вы не израсходуете все средства на счете.

Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.

Каким бывает овердрафт?

Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:

  • Бланковым и выдаваться по усмотрению банка в зависимости от отношений с клиентом.
  • Обеспеченным и выдаваться под залог недвижимости или имущества, либо с привлечением поручителей. Обычно выдается такой овердрафт юридическим лицам и представлен крупными суммами.

Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:

  • Авансовый. Можно получить даже если у вас есть другие задолженности.
  • Стандартный. Самый простой овердрафт, которым могут пользоваться клиенты после израсходования собственных средств на карте.
  • Технический. Связан с колебанием курса валют или ошибкой техники. В таком случае, вы можете потратить больше установленного лимита.
  • Инкассация. Большой по размеру овердрафт, выдаваемый предпринимателям на особых условиях, одно из которых предполагает наличие основательного обеспечения.

Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.

Преимущества овердрафта

С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.

Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.

Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.

Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.

Как получить овердрафт?

Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.

Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:

  • Процент возврата средств. Этот показатель сильно зависит не только от банка, но и часто от отношений его с клиентом – как часто раньше этот клиент брал займы и насколько добросовестно их возвращал. Обычно процент по такому кредиту – 18-22%
  • Возвращать средства необходимо делать раз в месяц. То есть, они автоматически будут сниматься с карты при поступлении, если вы пользовались возможностью овердрафта.
  • Обычно лимит составляет порядка 30%-50% от начисляемого заработка клиента. Для юридических лиц среднее значение на 10% ниже и высчитывается в зависимости от среднего заработка в течение последних полугода.
  • Возможность повысить лимит, однако хотя это и можно сделать, но процентная ставка будет на порядок (около 10%) выше, чем при лимите овердрафта, который устанавливает сам банк.

Документы

Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.

Также стоит при посещении банка принести:

  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • документы, подтверждающие ваше владение собственностью;
  • справки из финансовых организаций, в которых вы обслуживались раньше об отсутствии просрочек.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Автор: Команда Bankiros.ru

01

7 117 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ruЯндекс.Дзен bankiros.ru

Предыдущая статья

Кредитная карта овердрафт

Следующая статья

Неразрешенный овердрафт

bankiros.ru

«Чем овердрафт отличается от кредита?» – Яндекс.Знатоки

Различий много. Овердрафт от кредита отличается схемой погашения и сроком. Если кредит заемщик погашает по аннуитетной или дифференцированной системе ежемесячными платежами, то, по овердрафту нужно вернуть сразу всю сумму. До определенного числа на счету клиента должны появиться деньги, которые банк автоматически спишет в качестве оплаты.

Если ссуду вы можете взять на срок от нескольких месяцев до 5-7 лет, то овердрафт открывают обычно на 12 мес., реже – на 24-36 мес. Причем еще одно отличие заключается в то, срок овердрафта устанавливает сам банк.

Эту услугу оказывают и обычным гражданам, и юридическим лицам. Но чаще всего овердрафт предоставляют зарплатным и корпоративным клиентам, ИП, ООО при хорошей кредитной истории. А если получателем выступает физлицо, лимит будет в любом случае небольшим (зачастую около 40-60% от дохода), но возобновляемым. То есть он погасится при денежных поступлениях на счет и снова будет доступен к использованию.

Как и кредит, овердрафт дают на любые цели, обеспечение не является обязательным. Некоторые банки могут предоставить льготный период на пользование овердрафтом без процентов, чего не наблюдается при обычной ссуде. Комиссии во время выдачи кредита нет, а в случае с овердрафтом может быть (единоразовая). Проценты, как при потребкредите, тоже начисляются. Но они выше.

Овердрафт представляет собой один из видов кредитования. Он распространяется на безналичные/наличные операции: можно делать платежи, снимать деньги в банкомате, делать переводы.

По сути, овердрафт – это услуга, когда вы можете «уйти в минус», т.е. возможен перерасход средств, находящихся на счету. Например, у предпринимателя не хватает денег на оплату труда подчиненным. Имея овердрафт, он может часть оплатить за счет собственных финансов на расчетном счету, а часть – благодаря овердрафту, но в рамках установленного лимита.

yandex.ru

Что такое овердрафт и как им пользоваться

Овердрафт обычно относится к текущему счету, на котором сумма чеков, представленных банку для оплаты, превышает сумму на депозите. Когда это происходит, мы говорим, что клиент текущего счета переписал свой счет. Овердрафт означает, что в записях банка указано отрицательное сальдо текущего счета.

Овердрафт по текущему счету может привести к тому, что банковские сборы будут либо за:

  1. возврат чеков индоссанту или получателю, чтобы остаток на счете не оставался отрицательным, либо;
  2. за возврат чеков и за сохранение остатка на чековом счете;

Если чеки возвращаются, они часто отмечаются как возвращенные за недостаточные средства или недостаточные средства. Банк индоссанта чека также может взимать с клиента плату за обработку возвращенных чеков.

Многие компании выписывают чеки на сумму, превышающую сумму депозита, на своих текущих счетах, но могут не испытывать банковского овердрафта. Причина заключается в задержке между выпиской чеков и их очисткой текущего счета, на котором они выписаны. Использование этой временной задержки и отсутствие овердрафта называется игрой на поплавке.

Что такое защита от овердрафта?

Чтобы определить защиту от овердрафта, мы должны сначала определить овердрафт. Овердрафт возникает, когда вы пытаетесь заплатить за что-то, и на вашем счету недостаточно средств для покрытия стоимости этой покупки. Ваша карта может быть отклонена или ваша покупка может быть совершена, но вы получите комиссию от банка. Определение защиты от овердрафта — это платная услуга, которая позволяет совершить покупку в этой ситуации. Защита от овердрафта осуществляется за плату (или несколько).

Защита от овердрафта гарантирует, что ваша дебетовая карта не будет отклонена, даже если у вас недостаточно средств на вашем счете, чтобы покрыть полную стоимость этой покупки. Это избавляет вас от необходимости покупать то, что вам нужно, или оплачивать счета. И если отклонение вашей карты оставляет вас взволнованным, защита от овердрафта позволяет вам сохранить лицо.

Средний банковский счет списывается примерно семь раз в год. Неравномерный доход и расходы могут оставить людей неуверенными в том, сколько денег на их счету, или изо всех сил стараются оплатить счет, прежде чем им заплатят сами. Наличие чрезвычайного фонда может дать вам бесплатную защиту от овердрафта.

Если ваши расходы превышают ваши доходы, чрезвычайный фонд может устранить разницу. И это лучше, чем платить банковские сборы для достижения той же цели.

Есть также некоторые приложения, которые могут помочь вам с тем, что называется «сглаживанием потребления», поддерживая постоянство вашего потребления, когда ваш доход меняется со временем. Эти приложения будут тратить немного денег в течение недель или месяцев, когда вам платят больше, и позволяют вам использовать эти деньги в трудные времена.

Как работает овердрафт

Овердрафт позволит вам занимать деньги через свой текущий счет. Обычно есть заряд.

Вы можете запросить его в своем банке, или ваша учетная запись может автоматически предложить вам овердрафт с вашим соглашением.

Овердрафт — это долг. Вы используете деньги, которые вам одолжили в вашем банке. Если вам нужно одолжить деньги, важно найти самый дешевый способ заимствования.

овердрафт, пользоваться Что такое овердрафт и как им пользоваться

Типы овердрафта

Авторизованные овердрафты: оформляются заранее, поэтому их также называют «организованными» овердрафтами. Вы согласовываете лимит заимствования с вашим банком и можете тратить деньги до этого лимита всеми обычными способами оплаты. Часто есть сборы даже с авторизованными овердрафтами. Вы можете узнать больше ниже.

Неразрешенные овердрафты: они также известны как «незапланированные» или «неупорядоченные» овердрафты и происходят, когда вы тратите больше средств, чем у вас есть на вашем банковском счете, без предварительного согласования. Это также может произойти, если ваш банк согласился на получение овердрафта для вас, но вы превысили установленный ими лимит. Вы будете платить дополнительные расходы, и они могут накапливаться очень быстро.

Овердрафт может быть полезен для некоторых людей. Организованный овердрафт может помочь вам избежать комиссионных от отклоненных платежей по счетам, которые происходят, когда на вашем счете недостаточно денег.

Но овердрафты должны быть только чрезвычайным фондом или вариантом краткосрочного кредита.

Если вы регулярно используете овердрафт, ознакомьтесь с нашими советами по предотвращению использования овердрафта ниже, чтобы сэкономить деньги.

Министерство по финансов обнаружило, что многие люди недооценивают использование овердрафта. Если вы используете овердрафт больше, чем вы думаете, это может стоить вам дороже, чем вы думаете.

Организованный или утвержденный овердрафт — это овердрафт, согласованный с вашим банком. Это позволяет брать кредиты до заранее установленного лимита овердрафта.

Плата за использование разрешенных овердрафтов

Как привило, с вас будет взиматься плата за использование овердрафта, однако сумма, которую вы платите, и способ ее расчета будут варьироваться от банка к банку, а также от суммы, которую вы переплатили.

Плата за овердрафт может состоять из:

  1. плата, которая может быть ежедневной, еженедельной или ежемесячной
  2. проценты, которые могут составлять до 15-20% эквивалентной годовой ставки.

Ежедневная плата может быть дорогой, особенно если вы перебрасываете небольшую сумму.

Некоторые банковские счета, которые взимают комиссию, могут предложить вам ограниченный беспроцентный овердрафт в качестве преимущества наличия учетной записи.

овердрафт, пользоваться Что такое овердрафт и как им пользоваться

Как проверить сборы

Важно, чтобы вы понимали стоимость перерасхода.

Используйте наш инструмент сравнения комиссий и сборов с банковского счета, чтобы увидеть все комиссии и комиссионные сборы, применимые к банковским счетам, — он показывает все: от комиссий за овердрафт до сборов за снятие наличных в иностранной валюте.

Вы также можете:

  1. позвоните в банк, чтобы объяснить все расходы по овердрафту
  2. посмотрите на сайте банка комиссионные за ваш счет
  3. ознакомьтесь с условиями вашего банка для овердрафтов в их печатных руководствах.

Если вы не используете правильный счет, овердрафты могут быть одним из самых дорогих способов заимствования в долгосрочной перспективе.

Сайты сравнения могут помочь вам найти текущую учетную запись с учетом ваших потребностей.

Если вы платили за использование овердрафта в прошлом, найдите аккаунт с более низкой или нулевой комиссией.

Убедитесь, что вы получаете выгодную сделку, прежде чем переключать свой аккаунт. Делайте покупки, используя сравнительные таблицы, чтобы найти аккаунты с овердрафтами и убедитесь, что вы проверили и поняли правила начисления и овердрафта для каждого аккаунта.

Превышение установленного вами лимита овердрафта или переход в минус, когда банк не согласовал овердрафт, называется неупорядоченным или несанкционированным овердрафтом.

Он может быть очень дорогим, и его следует избегать любой ценой.

Плата за овердрафт может быстро нарастать, оставляя вас без достаточных денег и заставляя снова использовать ваш овердрафт.

  1. Если вы перейдете к овердрафту, вы можете предпринять некоторые шаги.
  2. Если вы считаете, что с вас обвинили несправедливо
  3. Если с вас взяли плату, которую вы считаете несправедливой, или если вы действительно пытаетесь ее уплатить, вы можете вернуть ее.

Не обращайтесь в фирму по управлению претензиями — это легко и эффективно сделать самостоятельно, и вам не придется платить кому-то еще.

Остерегайтесь — ваш банковский овердрафт может быть забран

Одной из причин того, что овердрафт не является безопасным для долгосрочных заимствований, является то, что он не гарантирован.

Банк может снять его в любое время и оставить вас без наличных денег, к которым, как вы думали, у вас есть доступ.

Однако, если ваш банк отменяет ваш овердрафт без предупреждения, и в результате вы несете расходы, у вас могут быть основания для подачи жалобы.

Если вы подаете жалобу в свой банк и не удовлетворены результатом, вы можете подать жалобу в органы.

Что необходимо знать об овердрафте

Овердрафт возникает, когда банковский счет человека становится меньше нуля, а остаток равен отрицательному значению — клиент, который «перерасходовал», должен деньги банку. Отрицательный баланс может быть случайным, когда клиент привлекает больше денег, чем было доступно на счете, или «организованным овердрафтом», который является предварительным соглашением с поставщиком счета — обычно банком — с начислением процентов по согласованной ставке.

Даже при согласованном овердрафте, если клиент превышает согласованный лимит овердрафта (кредитный лимит), могут взиматься дополнительные сборы и процентные ставки могут быть выше.

Эксперты напоминают людям, что когда они переходят в овердрафт, они влезают в долги . Они должны использоваться только для краткосрочных заимствований или чрезвычайных ситуаций, добавляют они. Тем не менее, многие клиенты считают, что их организованный овердрафт является лимитом расходов, а не крайней мерой.

Если клиент желает занять больше, чем позволяет его или ее овердрафт, или в течение более длительного периода, ему может быть выгоднее использовать другой вид кредита.

«Овердрафт — это определенная сумма денег, которую клиенту банка разрешено задолжать своему банку. В большинстве случаев эти меры носят временный характер ».

Крайне важно, чтобы клиенты просили свой банк объяснить, каковы все расходы по овердрафту, и прочитать условия кредитора для овердрафтов.

Некоторые кредиторы имеют сложные правила, касающиеся того, сколько они берут, что даже ученому-ракетостроителю было бы трудно понять полностью. Важно, чтобы вы четко понимали стоимость переплаты — попросите сотрудника банка объяснить вам условия.

Некоторые банки рекламируют «беспроцентный овердрафт» — имейте в виду, что они почти всегда применяются к первой части овердрафта, возможно, к первым сотням долларов или фунтов стерлингов или к овердрафту только на счетах студентов.

Неразрешенный или незапланированный овердрафт возникает, когда вы превышаете свой разрешенный лимит овердрафта или у вас нет разрешенного лимита и вы идете в минус.

Этого следует избегать любой ценой, потому что последствия могут быть очень серьезными.

Если у вас есть несанкционированный овердрафт, банк может взимать ежемесячную плату, ежедневную плату, а также комиссию за транзакцию. Все они составляют довольно существенную сумму.

Чтобы избежать накопления дополнительных расходов, оставайтесь в пределах вашего лимита овердрафта. Если вы считаете, что можете превысить его, поговорите со своим кредитором и попросите продления или более высокий лимит. Вы могли бы сэкономить много денег.

Защита овердрафта

Защита от овердрафта — это соглашение, которое клиент имеет с кредитором, при котором он или она не штрафуются дополнительными расходами, чеки не возвращаются, а дебетовые карты отклоняются.

В рамках механизма защиты от овердрафта банк обычно связывает текущий и сберегательный счета клиента — последний используется в качестве резервной суммы, если текущий счет проскальзывает в отрицательные числа или превышает существующий лимит овердрафта.

Однако, если на вашем сберегательном счете недостаточно средств для покрытия дефицита текущего счета, банк будет добавлять комиссионные и более высокие процентные ставки.

Если вы не будете осторожны, вы можете оказаться в порочном кругу растущих сборов за овердрафт, которые еще больше затягивают вас в долги, что, в свою очередь, вызывает еще больше несанкционированных сборов за овердрафт… и т. д.

Ваш банк может взимать плату за овердрафт, даже если ожидается внесение депозита. Многие транзакции обрабатываются в одночасье и могут не отражаться в доступном балансе.

На текущих счетах банки обычно размещают депозиты перед снятием средств. Однако закон не требует этого. Кроме того, банки могут установить предельное время для депозитов, сделанных в отделении или через банкомат. Депозиты, сделанные после этого времени, могут рассматриваться как сделанные на следующий рабочий день.

Например, депозит, внесенный после окончания рабочего дня в пятницу днем, будет рассматриваться так, как если бы он был внесен в следующий понедельник. Таким образом, любые предметы, доступные на следующий день, будут доступны на следующий день (вторник).

Разница между «текущим балансом» и «доступным балансом»

В своих онлайн — выписках из банкоматов вы часто видите два термина — текущий или доступный баланс. Они не имеют в виду то же самое.

Лучший способ понять разницу — это думать о вашем доступном балансе как о сумме денег, которую вы можете потратить. Это потому, что иногда на нем не будут отображаться деньги, которые были внесены на ваш счет, пока они не будут очищены, и обычно они будут показывать вам деньги, которые вы заплатили со своего счета сразу, поэтому вы не тратите их дважды.

Он также будет включать в себя любые средства овердрафт, которыми вы можете обладать. В вашем текущем балансе могут отображаться деньги, которые были зачислены на ваш счет до того, как он будет очищен, и обычно не будут отображаться деньги, которые вы заплатили со своего счета, пока он не будет очищен.

овердрафт, пользоваться Что такое овердрафт и как им пользоваться

Советы по контролю вашего овердрафта

Если вы думаете, что превысите свой лимит, обратитесь в свой банк и попросите более высокий лимит или продление. С вас могут взимать плату, но она будет дешевле, чем плата за неупорядоченный овердрафт.

  • Следите за балансом своего счета

Это может показаться очевидным, но отслеживание баланса вашей учетной записи является одним из лучших способов избежать расходов по овердрафту.

Сделать это легко:

  1. скачать приложение вашего банка на свой телефон
  2. настроить текстовые оповещения, если у вас низкий баланс
  3. используйте телефонный банкинг.
  • Попробуйте обратиться в свой банк за помощью

Поговорите с вашим банком, чтобы увеличить ваш овердрафт. Если вам нужно продлить ваш овердрафт и у вас есть веская причина и план по его погашению, ваш банк, скорее всего, будет более отзывчивым, если вы заранее сообщите им об этом.

  1. Сначала позвоните в свой банк и попросите временно увеличить лимит.
  2. Не оставляйте это до последней минуты — или хуже — после того, как вы пойдете в минус.
  3. Попросите свой банк отменить комиссию — если вы соскользнули и в итоге получили комиссию, попросите банк отменить ее.
  4. Если ваш банк не откажется от ваших комиссий, прочитайте наше руководство о том, как предпринять действия по сокращению вашей задолженности.
  5. Продолжайте читать письма вашего банка

Легко привыкнуть не открывать письма из банка и полагать, что это обычная переписка.

Важно проверить все письма, так как банк может писать, чтобы сообщить вам об изменении вашего лимита овердрафта или увеличении ваших комиссий за овердрафт.

  • Используйте сбережения, если у вас есть

Если у вас есть сбережения, а также овердрафт, в конечном итоге дешевле использовать свои сбережения для погашения своего овердрафта, а не платить за него. Если после этого вы получите неожиданную стоимость, вы все равно можете использовать свой овердрафт для его оплаты. А если вы этого не сделаете, вы можете снова начать наращивать свои сбережения, так что вы готовы к этим неожиданным расходам.

  • Найти способы жить по бюджету

Чтобы как можно быстрее снизить овердрафт и сократить комиссию за овердрафт, сокращение расходов в других местах поможет вам высвободить деньги. Деньги, которые вы сэкономите, могут быть использованы для погашения овердрафта.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-16.

Бесплатная горячая юридическая линия.

yurlitsa.ru

Что такое овердрафт? Условия получения и отличия от кредита

Содержание статьи:

Прежде чем заключать договор с банком на услугу овердрафта, необходимо ознакомиться с ней. Часто менеджеры подчеркивают выгодные условия сотрудничества, но необходимо знать и подводные камни. Тогда рассмотрим, что такое овердрафт простыми словами и в чем заключаются его особенности.

Что означает понятие «овердрафт»?

Суть овердрафта в предоставлении краткосрочного займа на выгодных условиях. Ключевая особенность в наличии лимита, которым заемщик может воспользоваться, когда собственных средств на покупку не хватает.

Кредит овердрафт доступен физическим и юридическим лицам. В первом случае это целевой кредит, которым может воспользоваться заемщик в любой момент и снять недостающую сумму. А вот для юридических лиц кредит предоставляется в безналичном варианте на счет, чтобы предприятие могло провести расчеты по долгам.

В период необходимых и порой несвоевременных трат зарплатный овердрафт станет настоящим спасением. В сравнении с другими кредитами, услуга более доступная и выгодная. Для финансового учреждения это менее рискованная операция, ведь овердрафт по карте подвязывается под пенсии, зарплаты и другие выплаты, которые рано или поздно поступят на счет.

Виды овердрафта

Виды овердрафтаВиды овердрафта

Зарплатный банковский овердрафт открывается автоматически. Преимущество состоит в том, что не придется посещать отделение и дополнять заявление документами. На такой вид данной услуги может рассчитывать каждый, кто имеет зарплатную карту, и на нее постоянно поступают деньги. Лимит использования средств небольшой и при поступлении зарплаты он сразу же перекрывается. Сумма овердрафта зависит от получаемой заработной платы. Платить необходимо только за дни использования. Постоянные клиенты могут рассчитывать на низкую процентную ставку.

Технический овердрафт предоставляется без контроля материального состояния. Вместе с тем придется предоставить множество документов. Такой вариант подходит трейдерам, работающим на Форекс.

Классический овердрафт предоставляется в размере фиксированной суммы. При составлении договора оговариваются платежные поручения и возможные издержки. Чтобы рассчитывать на такой займ необходимо:

  • Давно сотрудничать с банком;
  • Иметь стаж работы более 1 года;
  • Денежные поступления должны быть регулярными –два раза в месяц;
  • Никаких долговых обязательств по счету.

Сумма устанавливается в размере ежемесячного пополнения карты, деленная на два. Проценты по выплатам минимальные.

Займ под материнский капитал в 2018

Авансовый овердрафт предоставляется постоянным клиентам, которые имеют высокий кредитный рейтинг. Условия получения такие же как при классическом варианте. Размер лимита устанавливается в среднем за последние три месяца поступлений. Решение о сотрудничестве и предоставлении услуги принимается в течении месяца.

Овердрафт под инкассацию предоставляется при наличии поручителя, который должен владеть бизнесом на 50 процентов. При этом постоянный клиент должен работать с банком не меньше года. А решение по предоставлению услуги выносится только через месяц. В остальном условия такие же – чистая кредитная история, постоянные зачисления на счет и т.д. важно. Чтобы заемщик использовал доход на 75% от кредитного оборота.

Что такое разрешенный овердрафт

Предполагается, что после написания заемщиком заявления, банк должен выставить лимит средств, которыми может пользоваться клиент. Лимит овердрафта, что это? Он формируется в зависимости от постоянной суммы поступлений. Чаще всего это овердрафт по зарплатному проекту – сумма составляет 30-50 процентов от поступающей заработной платы. Как только владелец карты расходует все, что на ней, он может влезть в долг. Как только придет зарплата, все снова перекроется. За пользование такой услугой клиенты выплачивают 20 процентов годовых.

Предоставление неразрешенного овердрафта

Неразрешенный овердрафт – когда клиенту необходимо расходовать средства на счету свыше установленного лимита. В этом случае вступают другие условия сотрудничества. Проценты за использование овердрафта увеличиваются до 60 процентов годовых. Требования к заемщикам становятся более жесткими. Если же не удастся выплатить долг в указанные сроки, банковское учреждение выставит большой штраф.

Чего ожидать в динамике ставок по кредитам — прогноз на 2018 год

Встречаются ситуации, когда технически овердрафт возможен:

  • Из-за технической ошибки учреждения. На счет могла зачислится двойная сумма лимита.
  • С изменением курса валют;
  • При неподтвержденной операции. Если ранее потребитель совершил покупку, а деньги были списаны уже после других финансовых операций.Ознакомившись с типами овердрафтов, столкнуться с подобными ситуациями будет уже проще. Перерасход встречаются не часто, но важно следить за состоянием денег, чтобы избежать образования незапланированного долга. Некоторые банки выдают выписки по операциям, которые уже включают доступный кредитный лимит.

Технический овердрафт для юридических лиц невозможен, ведь все операции со средствами одобряются и закрепляются документами.

Условия подключения и требования к заемщикам

Условия подключения и требования к заемщикамУсловия подключения и требования к заемщикам

Регулярное поступление денег- главное условие предоставления карты с овердрафтом. Потенциальный заемщик должен выполнить три важных пункта:

  • Наличие хорошей кредитной истории;
  • Наличие постоянного места работы, непрерывного трудового стажа;
  • Регистрация в фактическом месте обслуживания карты.

После подачи подписанного заявления, банк начинает рассмотрение возможных лимитов. В остальном каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила получения услуги.

Каждый банк имеет право выставить свой список необходимой документации. Классический вариант — паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, ИНН, заявление, анкета, справка о доходах – пакет документов, который потребуется для оформления карты с овердрафтом. Срок предоставления варьирует, но чаще всего составляет двенадцать месяцев.

С целью увеличения объема оборотных средств юридические лица стараются пользоваться не кредитом, а именно овердрафтом.

Рефинансирование кредита без справки о доходах – возможно ли, какие учреждения оказывают услугу

Во-первых, бухгалтерия оценит, ведь овердрафт не требует проводки. Во-вторых, он считается льготной формой кредитования, которая предоставляется постоянным клиентам. Временное решение позволяет закупить товары, провести сопутствующие платежи, а потом тут же с поступлением средств на счет перекрыть все проценты. Юридические лица должны иметь расчетный счет, банк ведет их кассовое обслуживание, а на предоставление услуги оформляется отдельный договор.

Как работает овердрафт? В чем отличия от кредита

На кредитную карту овердрафт оформляется быстрее, отличается простотой и выгодными условиями. Чтобы разобраться в отличия рассмотрим каждый вариант по отдельности.

Условия кредита:

  • Срок устанавливается от размера задолженности и способностей заемщика ее оплатить;
  • Погашать долг необходимо ровными частями каждый месяц;
  • Сумма кредитования может превышать реальный ежемесячный доход;
  • Ставка за использование услуги оговаривается во время подписания договора;
  • Все деньги выдаются сразу после согласования всех условий и фиксации на бумаге.

Банковская карта с овердрафтом это:

  • Срок использования услуги максимум 2 года с полным погашением задолженности каждый месяц;
  • Размер займа не может быть больше ежемесячного поступления в виде заработной платы или пенсии;
  • Используемая сумма перекрывается сразу же по зачислению заработной платы;
  • Проценты оплачиваются за каждый день пользования;
  • Моментальное предоставление средств после оформления заявки от постоянного клиента банка.

Отличие овердрафта от кредита в простоте оформления, краткосрочном использовании и фиксированной сумме.

Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?

Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относится:

  1. В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
  2. Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
  3. Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
  4. Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
  5. При оформлении не нужно искать поручителя;
  6. В любой момент можно отключить услугу;
  7. Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
  8. Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
  9. Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия  вы не забудете.

Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:

  • Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
  • Высокая ставка;
  • Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
  • Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
  • Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
  • Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
  • Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
  • Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.

Чем опасен овердрафт для физических лиц ?

Чем опасен для физических лиц овердрафтЧем опасен для физических лиц овердрафт

Овердрафт для ип и физических лиц – настоящий «провокатор» долгов. Имея на счету дополнительную сумму рано или поздно начинаешь ее использовать. Возникает привычка уходить в постоянный «минус» и со временем границы смываются, человек не в состоянии вовремя произвести оплату, долг моментально растет.

Как взять кредит с плохой кредитной историей? Советы эксперта

В любой момент человек может воспользоваться «легкими» деньгами и это загоняет клиента финансового учреждения в долги. Ощущение свободы и доступности средств вызывает азарт, поэтому западные психологи уже давно используют такой термин, как «кредитная зависимость».

Для физических лиц – это главная опасность в использовании такой услуги. Если же не терять голову и использовать его грамотно, то услуга действительно имеет свои плюсы.

Как отключить?

При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.

Отказ не влечет за собой никаких штрафных санкций. Если что-то подобное случилось, в срочном порядке необходимо обратиться в суд.

Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь интернет и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.

Интересные факты:

  • Технический овердрафт возможен при пополнении счет с другого банка. При этом средства сразу же снимаются, часто банк не успевает провести операцию и лимитом можно воспользоваться два раза.
  • Психологи связывают овердрафт с «кредитной зависимостью», поэтому азартным людям стоит быть осторожнее.
  • Чтобы услуга приносила пользу, важно следить за остатками на счете, проделанных операциях. Не стесняйтесь периодически посещать отделение и требовать выписку, чтобы сравнить поступление средств и расходы. При подписании договора учитывайте свои финансовые возможности.

promdevelop.ru

Что такое овердрафт? — Androfon.ru

Что такое овердрафт.Что такое овердрафт.

Автор: Александр Мойсеенко / Опубликовано:14.03.2019 / Последнее обновление: 14.03.2019

Подавляющее большинство взрослых граждан нашей страны в повседневной жизни используют пластиковые карты одного или нескольких банков. Наиболее распространены у нас карты для перечисления зарплаты, для которых не разрешено открытие кредитных линий. Однако иногда счёт на такой карте уходит в минус, после чего недостающие средства списываются с суммы следующего поступления. На вопросы держателя карты банковские служащие отвечают, что произошёл овердрафт. Понятие это знакомо далеко не всем, поэтому давайте подробно рассмотрим, что такое овердрафт, при каких обстоятельствах происходит и для чего он нужен.

Овердрафт – что это значит?

В переводе с английского языка «overdraft» означает «перерасход». Этим словом в банковском деле принято называть небольшой кредит, выдаваемый на короткий срок постоянному клиенту банка. Чаще всего понятие овердрафта связывают с дебетовыми картами. По ним никаких кредитов не предусмотрено, однако банки всегда находят возможность заработать дополнительные деньги.

В том случае, когда на карте подключен овердрафт, вы можете потратить немного больше денег, чем позволяет состояние вашего счёта на текущий момент. Для этого не нужно специально идти в банк, подписывать дополнительные документы и просить о предоставлении кредита. Вы просто расплатитесь картой, с которой будет списана нужная сумма, вот и всё. Разумеется, при поступлении на счёт следующего зарплатного платежа или любых других средств банк вернёт себе деньги, израсходованные по овердрафту, с положенными процентами.

Средства, предоставляемые по овердрафту, можно тратить  на любые цели: совершать покупки в обычных магазинах и в интернете, оплачивать услуги, в том числе коммунальные, платить по кредиту и т.д. Банк не контролирует и не регулирует траты. Отличительными особенностями овердрафта являются небольшие размеры лимита и короткий срок пользования деньгами. За пользование овердрафтом необходимо платить, причём процентная ставка более высока, чем при обычном кредитовании.

Как работает овердрафт.Как работает овердрафт.

Как работает овердрафт.

Разновидности овердрафта

В настоящее время специалисты банковского дела различают несколько видов овердрафта, которые предоставляются на разных условиях, для разных банковских продуктов и предназначены разным группам пользователей.

Овердрафт для зарплатной карты

Как правило, по условиям выпуска пластиковых карт для начисления зарплаты кредитование держателей не предусмотрено. Овердрафт позволяет обойти этот запрет и расширить финансовые возможности своего клиента. Для его подключения необходимо всего лишь регулярно получать зарплату от своего работодателя через банк, выпустивший карту. Однако следует знать, что при увольнении овердрафт будет сразу же отключен, а уже взятые средства должны быть возвращены банку.

Зарплатный овердрафт, как правило, предоставляется физлицам в размере, не превышающем среднюю зарплату держателя карты. На израсходованную сумму банк насчитывает проценты, ставка которых аналогична либо чуть выше обычной ставки потребительского кредитования.

Стандартный, или классический овердрафт

Время от времени у стабильно работающего предприятия случается ситуация, когда средств на текущем счёте недостаточно, чтобы расплатиться с поставщиками либо выполнить другие срочные платежи. Чтобы минимизировать возможные потери, компания заключает с банком договор на подключение овердрафта, лимит которого, как правило, принимается равным половине её минимального месячного оборота за последние 3 месяца. Таким образом, юрлицо подстраховывает себя от возможных кассовых разрывов, а банк получает возможность добавочного заработка.

Сумма, израсходованная по овердрафту, погашается последующими поступлениями на текущий счёт от клиентов, заказчиков или покупателей. Классический овердрафт предоставляется преимущественно юрлицам или физлицам-предпринимателям и используется для стабилизации финансовой деятельности клиентов и сокращения их издержек. Для подключения нужно не менее 3 месяцев быть клиентом банка и вести успешную финансовую деятельность.

Авансовый овердрафт

В некоторых случаях для предоставления овердрафта предприятию либо физлицу не нужно ожидать несколько месяцев, так как эта услуга предоставляется ему авансом. Однако такое решение банк принимает только для клиентов, которые полностью отвечают достаточно жёстким требованиям, своевременно закрывают свои платёжные обязательства и могут доказать стабильную платёжеспособность. Для банка целью предоставления авансового овердрафта является привлечение выгодного клиента для обслуживания в этой финансово-кредитной организации.

Условия авансового овердрафта напрямую зависят от статуса клиента и стабильности его финансового положения. Основное требование – наличие постоянного оборота по счетам, отсутствие долговременных и просроченных задолженностей в этом и в других банках и наличие стабильных, подтверждённых источников денежных поступлений.

Овердрафт, предоставляемый под инкассацию

Популярный вид овердрафта предоставляется исключительно юрлицам, у которых кредитная часть баланса не менее чем на три четверти составляет наличная выручка, подлежащая инкассации. Размеры лимита определяются величиной оборота, активностью движения денежных средств, количеством дебиторов и другими факторами.

Овердрафт по инкассации предоставляется не более чем на год, однако его действие может быть продлено при наличии такого желания у обеих сторон. Для продления клиент должен показывать стабильность поступления прибыли и постоянное движение средств по счетам. Кроме того, необходимо наличие платежеспособных поручителей, которыми могут быть не только юридические, но и физические лица.

Овердрафт для физлиц

Необходимость в услуге овердрафта обычно появляется у держателей дебетовых карт, для которых не предусмотрена возможность кредита. Лимит определяется в соответствии с размерами ежемесячных поступлений на карточный счёт, а срок овердрафтного соглашения, как правило, не превышает полугода. В пределах лимита держатель карты может расходовать любую сумму, причём он не обязан пользоваться средствами по овердрафту, если в этом нет необходимости.

Проценты насчитываются только на период фактического использования овердрафтных средств и только на ту сумму, которая была снята с карты. Погашение происходит за счёт поступлений на карту, причём после погашения держатель карты может повторно воспользоваться овердрафтом.

Технический овердрафт

Все вышеперечисленные разновидности овердрафта предоставляются клиентам банка по их желанию. Однако иногда происходит так называемый технический овердрафт, когда с карты списывается некая сумма без оформления договора и без учёта финансового состояния держателя. Такая ситуация возникает из-за того, что списание средств с карточного счёта в большинстве банков происходит с задержкой от одного до пяти дней. При поступлении платёжного требования банк списывает необходимую сумму, даже если счёт клиента пуст. Конечно, списание происходит далеко не во всех случаях, однако есть несколько типичных ситуаций, при которых может возникнуть задолженность перед банком.

  • Вы находитесь за границей и расплачиваетесь за покупки/услуги рублёвой картой. Однако реальное списание средств со счёта происходит спустя несколько дней. При изменении за это время обменного курса рубля возникает задолженность, так как банк пересчитывает сумму для списания по курсу на день, когда оно фактически выполняется.
  • Банк списывает с карты обязательный платёж – например, за обслуживание карты или банковскую комиссию за предыдущую операцию. Списание происходит автоматически, невзирая на наличие или отсутствие денег на карточном счёте.
  • Вы снимаете с карты все наличные средства, используя для этого банкомат другого банка, который начисляет определённый процент за снятие. В момент снятия этот процент не учитывается, однако впоследствии платёжное требование приходит в ваш банк и фиксируется «минусом» на вашей карте.
  • Из-за банковской ошибки какое-то поступление на вашу карту было учтено дважды. Вы этого не заметили и потратили лишнюю сумму, а впоследствии банк обнаружил и исправил ошибку. В результате за вами числится задолженность.

Банки по-разному относятся к техническим овердрафтам. Некоторые не начисляют процентов на непредвиденный перерасход средств с карты, справедливо считая создавшуюся ситуацию своей ошибкой. Другие кредитные организации начисляют проценты на все виды овердрафтов, из-за чего их клиенты могут попасть в неприятную ситуацию. Если при снятии всех средств по карте случился овердрафт, а пополнения на карту не было в течение длительного времени, на эту небольшую сумму насчитываются проценты и штрафы, которые впоследствии могут доставить вам немало неприятностей.

В чём отличия овердрафта от кредита

  1. Лимит по овердрафту обычно не превышает среднего размера месячных поступлений на карту, тогда как кредит может быть существенно больше этой суммы.
  2. Овердрафтная процентная ставка выше, чем для карточного или потребительского кредита.
  3. При овердрафте отсутствует льготный беспроцентный период, а по карточным кредитам он предоставляется почти всеми банками.
  4. Овердрафт необходимо погасить полностью в течение месяца, тогда как кредит можно выплачивать частями в течение нескольких лет.

Плюсы и минусы овердрафта

Необходимо чётко представлять себе все сильные и слабые стороны овердрафта. К его полезным особенностям можно отнести:

  • постоянную доступность средств в пределах лимита;
  • неограниченное число повторений займа;
  • отсутствие ограничений по расходованию средств: их можно использовать для любых платежей и покупок;
  • начисление процентов на фактическую сумму овердрафта, а не на весь лимит;
  • постоянное возобновление лимита сразу после погашения задолженности;
  • отсутствие залога или поручительства третьих лиц;
  • возможность в любой момент отказаться от услуги.

В то же время, нельзя забывать и о минусах овердрафта, в число которых, по мнению специалистов и обычных держателей карт, входят:

  • высокие процентные ставки;
  • слишком короткий срок пользования деньгами;
  • необходимость погашения всей суммы сразу, без возможности возврата денег частями;
  • наличие скрытых расходов (комиссии за снятие наличных, платежи за совершение операций по счёту и т.д.)

Каждый клиент банка может решить самостоятельно, нужен ли ему овердрафт, или от этой услуги лучше отказаться.

Как оформить овердрафт

Подключение на карту овердрафта в каждом банке происходит по-разному. Для некоторых видов дебетовых карт он сразу вносится в договор, и только размер лимита впоследствии уточняется в соответствии с поступлениями на счёт владельца. В других случаях нужно писать отдельное заявление и собирать пакет документов, как для оформления кредита. К тому же овердрафт предоставляется не любому держателю дебетовой карты, для его получения вы должны соответствовать ряду требований:

  • быть прописанным либо постоянно проживать в районе, обслуживаемом вашим отделением банка;
  • иметь постоянную работу с официальным оформлением, желательно – хотя бы с небольшим стажем;
  • быть клиентом банка, владельцем дебетового счёта, на который ежемесячно поступает определённая сумма;
  • не числиться среди должников других банков, обладать чистой кредитной историей.

Список документов для подключения овердрафта минимален, ведь практически все они уже были собраны банком для оформления карты на ваше имя. Вам остаётся лишь написать заявление и заполнить анкету на банковских бланках, предъявить паспорт и какой-либо другой документ (ИНН, СНИЛС, водительские права), чтобы подтвердить свою личность. В некоторых банках потребуется принести справку о доходах. Если овердрафт подключается к зарплатной карте, справка не понадобится.

По сути, овердрафт – это обычный краткосрочный потребительский кредит, но с более жёсткими, чем обычно, условиями предоставления денег. Даже если он входит в стандартный перечень услуг по дебетовой или зарплатной карте, которую вы оформляете, банк обязан отключить его по первому вашему требованию.

Иногда дополнительные средства, которыми можно воспользоваться в любой момент, бывают необходимы как воздух, но часто доступность овердрафта приводит к неоправданному повышению расходов держателя карты, в результате чего часть последующих заработков уходит на оплату процентов по займу. Пользуясь овердрафтом, будьте осторожны и не забывайте, что заёмные средства всегда нужно возвращать.

Вывод

В статье мы подробно рассказали, что такое овердрафт. Разновидности овердрафта и ключевые отличия в сравнении с кредитом.  Плюсы и минусы овердрафта, а так же способ оформления.

Какие у вас имеются вопросы? Спрашивайте и делитесь мнение в комментариях под статьей.

Как работает овердрафт. Загрузка…

Поделиться:[addtoany]

androfon.ru

Что такое разрешенный овердрафт по карте и чем он опасен для физических лиц?

Что такое овердрафт, как он работает и чем овердрафт отличается от кредита?

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

  • перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
  • списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
  • процентная ставка по овердрафту регулируется банком — она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
  • овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок — на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт — банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте — это один из минусов подобного банковского продукта.

технический овердрафт

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

  • наличие постоянной регистрации;
  • подтверждение трудового стажа;
  • отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта — что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит — та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

  1. Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
  2. Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
  3. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

карты с овердрафтом

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

  • справки работы;
  • подтверждение дохода;
  • выписки со счета.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.

 

womanadvice.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о